Crédit 2018 chez qui le prendre - Crédit ou Cash ?

L@rgo_XIII a dit:

Je pense que le scénario le plus probable c'est qu'une autre banque rachète tous les emprunts en cours de la banque en faillite

Ca change rien pour l'emprunteur, tu rembourserais juste quelqu'un d'autre et à priori les conditions ne changeraient pas.

Enfin c'était la conclusion à laquelle j'étais arrivé en discutant de cette éventualité avec un pote.

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Oui, c'est un scénario possible mais ça dépendra de nombreux facteurs car une faillite met du temps et le temps, pour la vente des actifs à une autre banque, c'est le pire ennemi.

Salut à tous,

Actuellement, nous comptons faire l'achat d'un appartement sur Bruxelles, j'ai +- 20.000€ pour les frais de notaire, etc. Mais l'agent immobilier demande +- 10% d’acompte a versé dans les 5 jours suivant la signature du compromis de vente, ma question en payant l'acompte comment la banque va réagir en demandant un crédit frais de notaire compris, mais en précisant qu'un acompte à déjà été payer ? Nous n'avons pas d'enfants, aucun crédit en cours, pas de véhicule, et gagnons 3700€ +- par mois hors chèques-repas.

Merci à vous

Gaetan89 a dit:

Salut à tous,

Actuellement, nous comptons faire l'achat d'un appartement sur Bruxelles, j'ai +- 20.000€ pour les frais de notaire, etc. Mais l'agent immobilier demande +- 10% d’acompte a versé dans les 5 jours suivant la signature du compromis de vente, ma question en payant l'acompte comment la banque va réagir en demandant un crédit frais de notaire compris, mais en précisant qu'un acompte à déjà été payer ? Nous n'avons pas d'enfants, aucun crédit en cours, pas de véhicule, et gagnons 3700€ +- par mois hors chèques-repas.

Merci à vous

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Vous avez déjà un bien en vue? Si oui à combien s'élève le prix? C'est un premier achat?

L'acompte après le compromis est une procédure assez standard sinon...

Oui, c'est notre première achat, la valeur du bien est à 235K€, avec notre apport le montant du crédit/mois était +- 1000€ (990€ avec les 1.88% de chez Keytrade).

Alors en effet avec votre apport vous devriez couvrir quasi tout juste les frais liés à l'achat (droits d'enregistrement, honoraires notariaux, ...) et les frais liés au prêt hypothécaire (droits d'enregistrement, droit d'inscription hypothécaire, ...) .

Du coup pour couvrir l'achat il vous faut emprunter 235K.

Pour l'acompte pas de problème, même s'il représente 10% de la valeur d'achat du bien, il est plus considéré comme une avance sur les frais notariaux (d'abord liés aux frais hypothécaires, un emprunt ne pouvant pas concerner ceux-ci, et le reste pour les frais liés à l'achat). Le total de ces frais étant inférieur à votre apport, le reste des 10% peuvent provenir du prêt.

Par contre concrètement je pense qu'il vaut mieux en discuter à ta banque pour goupiller les différentes démarches. J'avoue que dans le cas de mon achat récent notre apport couvrait directement les 10% ('tain ça fait mal au c*l ce virement) donc ça a facilité la chose.

EDIT : FYI me suis basé sur ces chiffres issu d'un calculateur que je m'étais fait à l'époque de mon achat en novembre dernier. Si c'est pas exact à la virgule près, c'est suffisamment proche que pour se baser dessus.

Il me semble que les frais ne sont pas obligatoirement payer par l'acheteur, il peux être payer par le vendeur.

En gros, tu demandes un crédit pour acheté ton appartement sans précisé qu'il y a les frais de notaire, bien évidemment tu as compté les frais de notaire dans ton crédit et tu tes arranger avec le proprio pour que ça soit lui qui les paie.

Hyene a dit:

Il me semble que les frais ne sont pas obligatoirement payer par l'acheteur, il peux être payer par le vendeur.

En gros, tu demandes un crédit pour acheté ton appartement sans précisé qu'il y a les frais de notaire, bien évidemment tu as compté les frais de notaire dans ton crédit et tu tes arranger avec le proprio pour que ça soit lui qui les paie.

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Je n'ai jamais vu un vendeur payer les frais de notaire + les droits d'enregistrement...

En réalité, le mieux à faire, est d'expliquer à l'agent immobilier et au vendeur, si possible, que les 10% d'acompte dépassent le montant total de ton apport pour les différents frais (notaire et droits d'enregistrement). Il est donc illogique de dépasser ce montant pour un acompte. La plupart des agents immobiliers acceptent et réduisent l'acompte pour correspondre au montant des frais.

Après, à ta banque, tu présentes la preuve du paiement de l'acompte à l'agent immobilier et la banque ne te dira rien Ce sera pris en compte comme si tu avais la somme pour les frais annexes.

En même temps, tout ce que tu met en acompte, ça ne change absolument rien à ce que tu dois emprunter, c'est juste que ce que tu vas emprunter à la banque ne servira pas uniquement à payer la maison ... La banque elle "s'en bat les couilles" ...

Au final tu payes quand même toujours tout au notaire (frais + prix d'achat) et il s'en fout de la provenance de l'argent, que tu l'aies donné en accompte ou pas ...

L@rgo_XIII a dit:

En même temps, tout ce que tu met en acompte, ça ne change absolument rien à ce que tu dois emprunter, c'est juste que ce que tu vas emprunter à la banque ne servira pas uniquement à payer la maison ... La banque elle "s'en bat les couilles" ...

Au final tu payes quand même toujours tout au notaire (frais + prix d'achat) et il s'en fout de la provenance de l'argent, que tu l'aies donné en accompte ou pas ...

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Tout à fait mais la banque exige régulièrement la preuve de la consignation des frais de notaire (honoraires et droits d'enregistrement). Puis, s'il est juste au niveau de l'apport (juste assez pour les frais), il vaut mieux le dire à l'agent et baisser l'acompte (c'est, d'ailleurs, assez absurde de taper des 10 ou 15 % en sachant que, souvent, les gens ont juste les frais).

Merci à tous pour vos réponses, cela m'éclaire beaucoup sur la situation! vu que c'est notre premier achat, je n'ai pas très envie d'avoir une mauvaise blague ou un frais totalement imprévu... Et vu les connaisseurs ici !

Perso, j'ai barré les 10% qui étaient prévus dans le modèle d'offre de l'agence et j'ai mis 5%, je n'ai pas eu la moindre remarque (il fallait le temps que je rapatrie l'argent, je n'avais pas les liquidités suffisantes au moment de la signature de l'offre).

Bonjour,

Pour information, j'ai fais le tour des banques !
Je conseille chaudement IMMOTHEKER (très bonne offre)
Finalement ma banque ING a fait le meilleur taux 1,40%
Normalement je finalise dans les prochains jours et je signe l'acte authentique le 31/07

Dieu Bisounours a dit:

Je n'ai jamais vu un vendeur payer les frais de notaire + les droits d'enregistrement...

En réalité, le mieux à faire, est d'expliquer à l'agent immobilier et au vendeur, si possible, que les 10% d'acompte dépassent le montant total de ton apport pour les différents frais (notaire et droits d'enregistrement). Il est donc illogique de dépasser ce montant pour un acompte. La plupart des agents immobiliers acceptent et réduisent l'acompte pour correspondre au montant des frais.

Après, à ta banque, tu présentes la preuve du paiement de l'acompte à l'agent immobilier et la banque ne te dira rien Ce sera pris en compte comme si tu avais la somme pour les frais annexes.

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Je ne comprends pas bien

Du coup comme ça, on sait faire passer les faire de notaire dans le crédit ?

Moi c'est ça que je veux faire, c'est dire que le bien de 200 000€ coûte en faite 225 000€ je donne les 200 000€ pour vendeur et les 25 000€ au notaire.

Sauf que je ne recoi pas l'argent sur mon compte, du coup je dois doit dire en vendeur que c'est a lui de les payé, mais ça ne lui coûte rien vu que j'ai donnée 25000 de plus. c'est juste que je veux que ça rentre dans mon crédit normal

Hyene a dit:

Je ne comprends pas bien

Du coup comme ça, on sait faire passer les faire de notaire dans le crédit ?

Moi c'est ça que je veux faire, c'est dire que le bien de 200 000€ coûte en faite 225 000€ je donne les 200 000€ pour vendeur et les 25 000€ au notaire.

Sauf que je ne recoi pas l'argent sur mon compte, du coup je dois doit dire en vendeur que c'est a lui de les payé, mais ça ne lui coûte rien vu que j'ai donnée 25000 de plus. c'est juste que je veux que ça rentre dans mon crédit normal

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Oui, dans ce sens, ça passe mais c'est limite car tu ne peux pas mentionner, dans l'acte de vente, que 25.000 € serviront à payer les frais de notaire. Tu aurais menti à ta banque ce qui est un risque de retrait du crédit avant la signature (la banque reçoit les informations nécessaires du Notaire sur l'acte).

Ocmas a dit:

Perso, j'ai barré les 10% qui étaient prévus dans le modèle d'offre de l'agence et j'ai mis 5%, je n'ai pas eu la moindre remarque (il fallait le temps que je rapatrie l'argent, je n'avais pas les liquidités suffisantes au moment de la signature de l'offre).

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Totalement. Le seul intérêt d'un acompte à 10% est de bénéficier d'une "assurance décès" entre le moment de la signature du compromis et celui de l'acte.

Hyene a dit:

Je ne comprends pas bien

Du coup comme ça, on sait faire passer les faire de notaire dans le crédit ?

Moi c'est ça que je veux faire, c'est dire que le bien de 200 000€ coûte en faite 225 000€ je donne les 200 000€ pour vendeur et les 25 000€ au notaire.

Sauf que je ne recoi pas l'argent sur mon compte, du coup je dois doit dire en vendeur que c'est a lui de les payé, mais ça ne lui coûte rien vu que j'ai donnée 25000 de plus. c'est juste que je veux que ça rentre dans mon crédit normal

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Perso pour moi, tout l’argent était versé sur le compte du notaire et c’est lui qui payait le vendeur. Ça me parait plus sûr, le notaire pouvant bloquer le payement en cas de soucis de dernière minute. Il me semble même que c’est obligatoire car le notaire doit pouvoir bloquer l’argent si le vendeur est endetté.

gregsting a dit:

Perso pour moi, tout l’argent était versé sur le compte du notaire et c’est lui qui payait le vendeur. Ça me parait plus sûr, le notaire pouvant bloquer le payement en cas de soucis de dernière minute. Il me semble même que c’est obligatoire car le notaire doit pouvoir bloquer l’argent si le vendeur est endetté.

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Ce n'est pas si simple

En réalité, le Notaire doit interpellé la copropriété (si bien en copropriété) et cette dernière pourra demander le remboursement. Si le vendeur n'est pas d'accord, le Notaire bloquera l'argent et la copropriété procèdera à une saisie.

Autre interpellation : le SPF FINANCES. Là, c'est le plus gros danger. Dans les autres cas, les autres créanciers peuvent se manifester mais ils doivent être informés par leur propre moyen (pour le créancier hypothécaire, aucun souci car l'acheteur voudra une mainlevée de l'hypothèque et donc, le créancier sera informé)

Dieu Bisounours a dit:

Ce n'est pas si simple

En réalité, le Notaire doit interpellé la copropriété (si bien en copropriété) et cette dernière pourra demander le remboursement. Si le vendeur n'est pas d'accord, le Notaire bloquera l'argent et la copropriété procèdera à une saisie.

Autre interpellation : le SPF FINANCES. Là, c'est le plus gros danger. Dans les autres cas, les autres créanciers peuvent se manifester mais ils doivent être informés par leur propre moyen (pour le créancier hypothécaire, aucun souci car l'acheteur voudra une mainlevée de l'hypothèque et donc, le créancier sera informé)

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Oui je parle bien via spf finances. J’ai vu un cas où le vendeur a annulé sa vente car il s’est rendu compte que tout irait à ses créanciers

gregsting a dit:

Oui je parle bien via spf finances. J’ai vu un cas où le vendeur a annulé sa vente car il s’est rendu compte que tout irait à ses créanciers

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S'il fait ça, les créanciers peuvent intenter une action pour forcer la vente. Autre chose, le vendeur devra payer des indemnités à l'acheteur (on est à 10% du prix de vente en moyenne).

Dieu Bisounours a dit:

S'il fait ça, les créanciers peuvent intenter une action pour forcer la vente. Autre chose, le vendeur devra payer des indemnités à l'acheteur (on est à 10% du prix de vente en moyenne).

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C'est parti en vente publique peu après.

Story time: Un de mes potes voulait acheter la maison avant la vente forcée, avait fait offre.

Vente annulée par le vendeur sans explication (offre pas encore acceptée). Puis mon pote voit la maison en vente publique donc il y va.

Le prix de base est bien plus bas que l'offre qu'il avait faite. Donc il enchéris. Evidemment le vendeur sait combien mon pote est prêt a mettre vu qu'il lui a fait une offre par le passé.

La fille du vendeur surenchéri pour faire monter mon pote ... Il monte un peu... mais s'arrête avant d'arriver à son prix avant la vente forcée... La fille "gagne" l'enchère et évidemment n'a pas les sous je laisse imaginer la suite...