Que faire de son épargne ?
Lithanessa
Elite
Seulement si on sait où est la seed et pour parler crûment, les droits de succession sont exemptés sur le logement familial.@THiBOo si tu décédes ils auront un logement payé c'est cool. Mais ils auraient pu avoir 180M avec tes placement en bitcoin
Lithanessa
Elite
Après @THiBOo je suis d’accord sur ce qu’apporte comme sentiment de sécurité et d’être chez soi mais pour d’autres avoir un emprunt qui te bloque à moyen terme ( vu qu’il faut 9 ans pour rentabiliser) peut être une grande source de stress.
‘Surtout si on a emprunter au max de ces capacités et qu’il y a un changement comme une maladie longue durée ou un licenciement.
Ou ceux qui se sépare un an après avoir acheté
Fin moi je sais que ce qui nous permet d’être confortable avec un seul salaire c’est justement d’avoir acheter. Le salaire augmente mais pas le crédit Mais on est un cas ultra particulier.
‘Surtout si on a emprunter au max de ces capacités et qu’il y a un changement comme une maladie longue durée ou un licenciement.
Ou ceux qui se sépare un an après avoir acheté
Fin moi je sais que ce qui nous permet d’être confortable avec un seul salaire c’est justement d’avoir acheter. Le salaire augmente mais pas le crédit
Mais on est un cas ultra particulier.
Kit Cat
Elite
La location c'est aussi ne pas avoir un couteau sous la gorge de la vente de ta maison (si t'es proprio) avant de pouvoir bouger. Bcp ne peuvent pas cumuler un crédit plus un loyer supplémentaire.
Perso la location me convient parfaitement si demain je veux déménager dans le sud, je casse le bail et here we go. Les 2 ont leurs avantages et leurs inconvénients, certains y verront l'aspect purement pecunier, l'autre la liberté du choix.
Perso la location me convient parfaitement si demain je veux déménager dans le sud, je casse le bail et here we go. Les 2 ont leurs avantages et leurs inconvénients, certains y verront l'aspect purement pecunier, l'autre la liberté du choix.
Azinou
Ancienne LV
Hmm, disons que oui et non. C'est clair que plus le salaire est bas, moins la part allouable à l'investissement peut être importante mais ça ne l'interdit pas. Alors, comme j'ai dit précédemment, celui qui survit, la question ne se pose même pas, mais celui qui vit avec un bas salaire et qui envisage d'acheter de l'immo, soit il exploite un outil comme le FDL soit il passe par une phase où il va tenter d'épargner un max pour constituer les frais de notaire, et du coup, il aura un montant à investir@Azinou tu as zapper le moment où j’ai dis pour les bas salaire
Déjà parce que ceux ci n’auront pas 32% du bien en liquidité.
Je trouve que test achat aurait dû comparer au moins deux profils. Le prix median d’une maison en région wallonne c’est 178.000.
Parce que si on reprend l’exemple ci dessus, ils peuvent faire un emprunt de 100k, et donc faire un mixte pierre/investisement financier.
Du coup je me suis amusée à regarder en 10 ans les biens immobiliers ont pris 45% et c’est les villas qui ont le moins augmenter.
J’ai pas réussi à trouver une « moyenne » pour l’augmentation de loyer. Sans doute qu’avec le saut d’index selon le peb rend le calcul compliqué.
Quand je regarde autour de moi les retraités, ceux qui sont propriétaires s’en sortent mieux que ceux en location. Mais je pense qu’aucun n’a investit 50k€ depuis 30 ans.
‘C’est donc vraiment important d’apprendre l’importance de l’épargne et de comment l’investir selon son profil.
Mais l’état pour le moment récompense très mal la fourmis. Vaut mieux avoir été une cigale toute sa vie et dans ce cas on est aider.
Pour test achat, c'est clairement dommage qu'il n'ait pas plus étoffé!
Après, l'autre truc aussi que je trouve dommage, c'est que dans les études obligatoires, t'ais pas un bloc "gérer sa thune/préparer à l'admin" où y aurait ces thèmes abordés, en évoquant pour ceux qui ont l'opportunité, de pas cramer la thune du loyer s'ils peuvent rester un peu chez papa/maman car bon, si tu peux rester un peu, sans devoir payer un loyer full et même si tu participes dans les frais, bah, tu peux économiser un petit 200-300/mois soit 2400 à 3600/an et donc pouvoir se constituer un capital pour développer leur patrimoine, peu importe le choix ultérieur
Ha mais ça je l'ai évoqué, ce n'est pas la métrique rendement qui joue à ce moment. Le cas que j'avais cité du mec fan de poisson qui veut transformer un mur non porteur en giga grand aquarium --> Si t'es pas proprio, oublie, aucun proprio ne te laissera le faire sauf si tu remets en état à la sortie.
Par rapport au coût, entre guillemets, c'est négligeable dans le sens où on a la chance d'avoir l'indexation en Belgique, du coup, si on considère en terme de % de pouvoir d'achat, tu n'as pas d'impact globalement même si tu peux arguer que l'emprunt étant une mensualité fixe (si taux fixe ofc) et que donc l'inflation/indexation vient diminuer son impact sur ton pouvoir d'achat.
Pour le fait de devoir déménager, c'est à la fois un positif et négatif, car quand tu loues, tu quittes un peu quand tu veux (en respectant préavis bla bla) mais c'est aussi négatif car, selon conditions, tu peux te voir obliger de quitter.
Pour l'ASRD/décès, faudrait voir si, au lieu de payer la prime ASRD, tu la payais dans une assurance vie avec couverture décès car tu peux aussi faire cela, sachant qu'en sus de la libération de cette couverture (mais ok, soumise à droit de succession) il y aurait également les capitaux investis qui seraient dispo. Est-ce que ça serait kif kif ? No idea et flemme de sortir Excel
Après, par rapport au risque / sécurité, clairement c'est un plus, mais le souci, c'est que l'humain a une nature aversive au risque et tu surpaies ta sécurité. Me souviens dans un de mes cours de math fi, le prof avait présenté un jeu de hasard avec ses règles et gain, et sa question "combien seriez vous prêt à miser?", y a eu plein de réponse mais aucune qui correspondait à la réelle espérance de gain qui était l'infini. Il avait également fait un cas d'assurance incendie, en présentant le cout de l'incendie sans assurance et avec --> statistiquement, l'assurance avait un cout total supérieur.
Autre élément aussi, c'est qu'en tant que proprio, tu vas subir les humeurs législatives applicables sur l'immobilier, genre, le truc récent de pas pouvoir indexer le loyer dépendant du résultat PEB.
En théorie, tu vois quand même pour que l'autre personne du couple soit en mesure d'accéder au patrimoine en question
Après, les frais de succession, c'est clair que la situation actuelle avec l'exemption peut être pas mal, mais faut voir si ça va se maintenir dans le temps.
Dans le sens où ne proposer l'exonération que sur le logement familiale en propriété, c'est un peu discriminatoire en terme de fiscalité et quid de la prise en compte des nouvelles situations (famille recomposée sans cohabitation légale par ex ?). Il serait mieux de proposer une exonération globale qui dépendrait du montant mensuel couvert par la personne décédée. Après, j'évoque cela dans le sens où au niveau IPP, j'avais lu (et entendu de ITAA encore bien dedans - https://www.rtbf.be/article/le-quot...tre-avec-la-nouvelle-reforme-fiscale-11215174) qu'il y avait réflexion sur modifier le quotient conjugal car il n'est plus adapté à la situation actuelle pour les situations de cohabitation. Du coup, pas impossible que soit décidé, à un moment, de réformé la succession pour faire sauter l'exemption du logement familiale pour une mesure qui ignorerait "le mode d'habitation", tout en étendant la notion de conjoint.
+1 ce qui fait le défaut de l'un fait l'avantage de l'autre.
La location, comme dit, peut amener un risque de déménagement, mais ce risque est associé à la liberté de partir, sachant qu'au niveau "cout", ce que tu vas devoir supporter entre deux locations, c'est d'avancer la nouvelle garantie (car peu probable d'avoir réussi à libérer l'ancienne pour la mettre dans la nouvelle), en terme de loyer, à priori, tu peux faire en sorte que tu n'ais pas d'overlap.
L'achat est sécurisant sur le lieu, mais va être bien plus lourd à gérer si tu veux quitter.
Et ça, cf le cours de budget/vie, ça serait bien que ça soit survolé un peu dans l'éducation
dan100
Elite
Ceux qui ont vécu la faillite de DEXIA (ex-Belfius) et Fortis te le diront : oui, tu peux perdre quasi tout ce que tu as investi en bourse. Et cela va très vite. Pourtant, à l'époque, quand tu demandais s'il n'y avait pas de risque avec ce type d'action on te riait au nez, cétait le placement 'bon père de famille" par excellence. Donc la formule reste valable si tu ne veux pas te retrouver à bouffer des pâtes pendant des mois et plus pouvoir d'offrir un concert parce qu'il y a eu un retournement des situations de marché : "n'investir QUE ce que l'on peut se permettre de perdre sans se retrouver sous les ponts".
Sur de l'immo, je n'ai jamais perdu (j'ai toujours gagné). Et comme je suis maintenant propriétaire de ma maison (libre de crédit hypo après 15 ans), si je perdsmes investissement boursiers, ben je sais au moins où dormir et manger mes pâtes
des situations de marché : "n'investir QUE ce que l'on peut se permettre de perdre sans se retrouver sous les ponts".Sur de l'immo, je n'ai jamais perdu (j'ai toujours gagné). Et comme je suis maintenant propriétaire de ma maison (libre de crédit hypo après 15 ans), si je perdsmes investissement boursiers, ben je sais au moins où dormir et manger mes pâtes
tifrit
13:37
Le stock picking n'est jamais recommandé. C'est pour ça que partout on conseil d'investir sur des etf. Avec un Etf ce qui est arrivé a Dexia/Fortis n'aura qu'un impact très minime sur le cours. (Je parle d'une faillite de façon générale et pas particulièrement du cas Dexia)Ceux qui ont vécu la faillite de DEXIA (ex-Belfius) et Fortis te le diront : oui, tu peux perdre quasi tout ce que tu as investi en bourse. Et cela va très vite. Pourtant, à l'époque, quand tu demandais s'il n'y avait pas de risque avec ce type d'action on te riait au nez, cétait le placement 'bon père de famille" par excellence. Donc la formule reste valable si tu ne veux pas te retrouver à bouffer des pâtes pendant des mois et plus pouvoir d'offrir un concert parce qu'il y a eu un retournement
Sur de l'immo, je n'ai jamais perdu (j'ai toujours gagné). Et comme je suis maintenant propriétaire de ma maison (libre de crédit hypo après 15 ans), si je perdsmes investissement boursiers, ben je sais au moins où dormir et manger mes pâtes
Jean Mourad
Le sniper
Bordel de merdeHmm, disons que oui et non. C'est clair que plus le salaire est bas, moins la part allouable à l'investissement peut être importante mais ça ne l'interdit pas. Alors, comme j'ai dit précédemment, celui qui survit, la question ne se pose même pas, mais celui qui vit avec un bas salaire et qui envisage d'acheter de l'immo, soit il exploite un outil comme le FDL soit il passe par une phase où il va tenter d'épargner un max pour constituer les frais de notaire, et du coup, il aura un montant à investir
Pour test achat, c'est clairement dommage qu'il n'ait pas plus étoffé!
Après, l'autre truc aussi que je trouve dommage, c'est que dans les études obligatoires, t'ais pas un bloc "gérer sa thune/préparer à l'admin" où y aurait ces thèmes abordés, en évoquant pour ceux qui ont l'opportunité, de pas cramer la thune du loyer s'ils peuvent rester un peu chez papa/maman car bon, si tu peux rester un peu, sans devoir payer un loyer full et même si tu participes dans les frais, bah, tu peux économiser un petit 200-300/mois soit 2400 à 3600/an et donc pouvoir se constituer un capital pour développer leur patrimoine, peu importe le choix ultérieur
Ha mais ça je l'ai évoqué, ce n'est pas la métrique rendement qui joue à ce moment. Le cas que j'avais cité du mec fan de poisson qui veut transformer un mur non porteur en giga grand aquarium --> Si t'es pas proprio, oublie, aucun proprio ne te laissera le faire sauf si tu remets en état à la sortie.
Par rapport au coût, entre guillemets, c'est négligeable dans le sens où on a la chance d'avoir l'indexation en Belgique, du coup, si on considère en terme de % de pouvoir d'achat, tu n'as pas d'impact globalement même si tu peux arguer que l'emprunt étant une mensualité fixe (si taux fixe ofc) et que donc l'inflation/indexation vient diminuer son impact sur ton pouvoir d'achat.
Pour le fait de devoir déménager, c'est à la fois un positif et négatif, car quand tu loues, tu quittes un peu quand tu veux (en respectant préavis bla bla) mais c'est aussi négatif car, selon conditions, tu peux te voir obliger de quitter.
Pour l'ASRD/décès, faudrait voir si, au lieu de payer la prime ASRD, tu la payais dans une assurance vie avec couverture décès car tu peux aussi faire cela, sachant qu'en sus de la libération de cette couverture (mais ok, soumise à droit de succession) il y aurait également les capitaux investis qui seraient dispo. Est-ce que ça serait kif kif ? No idea et flemme de sortir Excel
Après, par rapport au risque / sécurité, clairement c'est un plus, mais le souci, c'est que l'humain a une nature aversive au risque et tu surpaies ta sécurité. Me souviens dans un de mes cours de math fi, le prof avait présenté un jeu de hasard avec ses règles et gain, et sa question "combien seriez vous prêt à miser?", y a eu plein de réponse mais aucune qui correspondait à la réelle espérance de gain qui était l'infini. Il avait également fait un cas d'assurance incendie, en présentant le cout de l'incendie sans assurance et avec --> statistiquement, l'assurance avait un cout total supérieur.
Autre élément aussi, c'est qu'en tant que proprio, tu vas subir les humeurs législatives applicables sur l'immobilier, genre, le truc récent de pas pouvoir indexer le loyer dépendant du résultat PEB.
En théorie, tu vois quand même pour que l'autre personne du couple soit en mesure d'accéder au patrimoine en question
Après, les frais de succession, c'est clair que la situation actuelle avec l'exemption peut être pas mal, mais faut voir si ça va se maintenir dans le temps.
Dans le sens où ne proposer l'exonération que sur le logement familiale en propriété, c'est un peu discriminatoire en terme de fiscalité et quid de la prise en compte des nouvelles situations (famille recomposée sans cohabitation légale par ex ?). Il serait mieux de proposer une exonération globale qui dépendrait du montant mensuel couvert par la personne décédée. Après, j'évoque cela dans le sens où au niveau IPP, j'avais lu (et entendu de ITAA encore bien dedans - https://www.rtbf.be/article/le-quot...tre-avec-la-nouvelle-reforme-fiscale-11215174) qu'il y avait réflexion sur modifier le quotient conjugal car il n'est plus adapté à la situation actuelle pour les situations de cohabitation. Du coup, pas impossible que soit décidé, à un moment, de réformé la succession pour faire sauter l'exemption du logement familiale pour une mesure qui ignorerait "le mode d'habitation", tout en étendant la notion de conjoint.
+1 ce qui fait le défaut de l'un fait l'avantage de l'autre.
La location, comme dit, peut amener un risque de déménagement, mais ce risque est associé à la liberté de partir, sachant qu'au niveau "cout", ce que tu vas devoir supporter entre deux locations, c'est d'avancer la nouvelle garantie (car peu probable d'avoir réussi à libérer l'ancienne pour la mettre dans la nouvelle), en terme de loyer, à priori, tu peux faire en sorte que tu n'ais pas d'overlap.
L'achat est sécurisant sur le lieu, mais va être bien plus lourd à gérer si tu veux quitter.
Et ça, cf le cours de budget/vie, ça serait bien que ça soit survolé un peu dans l'éducation
StarflaM
Elite
Dans la même veine: j'ai vu des maisons se faire emporter par des innondations en 2021 en Belgique et à des endroits où l'on pensait cela impensable. Ca me conforte bien dans l'idée que l'immobilier c'est dangereux, on peut tout perdre en une nuit. Et je ne parle même pas des incendies !
Non mais bien sur qu'on peut se raconter les histoires qu'on veut pour se réconforter.
@dan100 quand on parle d'allouer son épargne dans du capital d'entreprises, c'est via des index funds qui permettent de s'exposer au maximum pour éviter le scénario que tu décris (comme une assurance habitation tiens tiens
...) . Il faut être fou pour tout mettre sur une seule société.En sus une exposition à des obligations également et quelques actifs non corrélés (comme un peu de commo) permettent de contrebalancer les mauvaises périodes des marchés actions (en gros lors de récessions, inévitables) car ils ont tendance à mieux performer durant ces moments de crises.
Dernière édition:
StarflaM
Elite
Au risques averse tu ajoutes ce biais d'appropriation (plus sur du terme... je ne le retrouve pas à chaud), où en gros on préfère perdre -100$ que de rater un bénéfice de +50$ qui est apparu: cocktail détonnant garanti du gars qui enfin osé se lancer (=arrêter les gagnants, laisser courir les perdants).
Jean Mourad
Le sniper
Mais ton capital est assuré
Azinou
Ancienne LV
Dans ce que tu cites, le souci, c'est de ne pas avoir diversifier.Ceux qui ont vécu la faillite de DEXIA (ex-Belfius) et Fortis te le diront : oui, tu peux perdre quasi tout ce que tu as investi en bourse. Et cela va très vite. Pourtant, à l'époque, quand tu demandais s'il n'y avait pas de risque avec ce type d'action on te riait au nez, cétait le placement 'bon père de famille" par excellence. Donc la formule reste valable si tu ne veux pas te retrouver à bouffer des pâtes pendant des mois et plus pouvoir d'offrir un concert parce qu'il y a eu un retournement
Sur de l'immo, je n'ai jamais perdu (j'ai toujours gagné). Et comme je suis maintenant propriétaire de ma maison (libre de crédit hypo après 15 ans), si je perdsmes investissement boursiers, ben je sais au moins où dormir et manger mes pâtes
Car le risque 0 n'existe évidemment pas, et ce même pour l'immobilier.
Dans le sens où, si tu prends les inondations de juillet 2021, ben, malheureusement, ils pouvaient penser que leur achat était safe etc, sauf que la valeur immobilière post inondation, même s'ils ont pu reconstruire, baahhhhhh. Et du coup, ces gens, même s'ils étaient proprio, bah, ils savaient pas où dormir et manger leurs pates.
Et le problème, c'est que désormais, des endroits qui n'étaient pas sujet à inondation, ben, ils commencent à le devenir.
Mais est-ce que t'as lu O_O
C'est un peu la base, faut diversifier autant que possible surtout quand tu souhaites une gestion non active de ton patrimoine. Comme tu dis, si un truc fait moins bien, t'as un truc dans le mix qui pourra compenser. Après, si y a un truc mondiale qui vient tout faire crasher (genre, chai pas moi, WW3 avec attaques nucléaires), sauf qu'à ce moment, tu t'inquiterais plutôt pour d'autres choses que ton patrimoineDans la même veine: j'ai vu des maisons se faire emporter par des innondations en 2021 en Belgique et à des endroits où l'on pensait cela impensable. Ca me conforte bien dans l'idée que l'immobilier c'est dangereux, on peut tout perdre en une nuit. Et je ne parle même pas des incendies !
Non mais bien sur qu'on peut se raconter les histoires qu'on veut pour se réconforter.
@dan100 quand on parle d'allouer son épargne dans du capital d'entreprises, c'est via des index funds qui permettent de s'exposer au maximum pour éviter le scénario que tu décris (comme une assurance habitation tiens tiens
En sus une exposition à des obligations également et quelques actifs non corrélés (comme un peu de commo) permettent de contrebalancer les mauvaises périodes des marchés actions (en gros lors de récessions, inévitables) car ils ont tendance à mieux performer durant ces moments de crises.
Oula, le terme, no idea non plus, mais tout cela montre bien que l'aspect psychologique et émotionnel, c'est un truc méga important et qu'il faut en tenir compte pour investir, genre, en se mettant des règles et en s'y tenant, sinon, le fomo est puissant
En vrai, même pas sur car les cas extrèmes des inondations, ils ont perdus de l'argent car pas assez d'intervention assurance/ région
Jean Mourad
Le sniper
pas du tout, ce que je vois en diagonale ne me concerne pas / me dépasse un peu
Kuzco El Lama
Elite
Ils ont peut surement perdu de l'argent oui mais pas tout.
Vu que ceux qui n'étaient pas assurés (lol d'ailleurs) ont reçu des aides de la région.
Digitql
Pain saucisse
après celui qui a buy du nvidia il y a un an ou du lotus il y a 10 ans ne sera pas du même avis
Kit Cat
Elite
En France par contre, il y a de plus en plus d'inondations à répétition. Et tu vois que même assuré, les assurances freinent de plus en plus pour rembourser. Je pense aux inondés de la Somme dont certains vivaient tjs dans des mobile home. Si t'es pas classe par l'état en catastrophe naturelle, tu l'as quasiment dans l'os.
Ça peut totalement refroidir d'acheter dans des zones où tu penserais que t'es 'safe'. Pour certains le fruit d'une vie balayé en 1h.
Azinou
Ancienne LV
Na, je parlais pour les cas "normaux" assurés correctement où t'as eu des cas de non remboursement complet.
Alors, oui, ils ont pas tout perdu, mais ça montre bien que la garantie du capital, bah, même sur de l'immobilier qui semble safe, bah, pas forcément vu l'état actuel des catastrophes climatiques :/
Genre, t'imagine la personne qui est à la moitié de son prêt pour cette maison acheté 200k et qui :
- A perdu de la thune car il a du couvrir une partie des travaux post inondations, mais ça, limite, ignorons le
- a perdu de la valeur immobilière car sa maison a vu son prix quasi divisé par 2 et a désormais une valeur de marché inférieur au prix d'achat, disons, avant inondations, la baraque valait 300k, mais post inondation c'est 150k
- est encore en train de payer le crédit qui lui couvre le prix d'achat de 200k car bon, c'est pas parce que tu as été victime d'une inondation et que ta baraque a perdu de la valeur que le prêt disparait
StarflaM
Elite
C'est là où je voulais arriver.
Evidemment qu'on ne perd pas tout en une nuit avec sa maison qui part en feu; vu qu'on est assuré.
De la même manière que c'est également évident qu'on ne perd pas TOUT si une société fait défaut quand on est exposé sur un panier large d'actifs financiers (= on est assuré).
C'était mon point... l'exemple que donne @dan100 est quelque peu extrême et peu pertinent
Evidemment qu'on ne perd pas tout en une nuit avec sa maison qui part en feu; vu qu'on est assuré.
De la même manière que c'est également évident qu'on ne perd pas TOUT si une société fait défaut quand on est exposé sur un panier large d'actifs financiers (= on est assuré).
C'était mon point... l'exemple que donne @dan100 est quelque peu extrême et peu pertinent
Dernière édition:
Gee
Elite
ETF. Des tips?
Je pense y taper pécules de vacances et retours d’impots etc
l’idée c’est de pas mettre x tous les mois pour eviter les mini frais mais plutot d’attendre 3/4 mois en laissant ton epargne sur ton compte tel un écureuil et ensuite de placer le tout en etf pour limiter lesdits frais, c’est ça?
Je pense y taper pécules de vacances et retours d’impots etc
l’idée c’est de pas mettre x tous les mois pour eviter les mini frais mais plutot d’attendre 3/4 mois en laissant ton epargne sur ton compte tel un écureuil et ensuite de placer le tout en etf pour limiter lesdits frais, c’est ça?
