Que faire de son épargne ?

Azinou a dit:

En fait, ce que tu dis, c'est le "souci" de vision qu'une des vidéos posté plus tôt présente.

En l'état, fonctionner ainsi fait de ton immobilier un passif qui limite ta capacité d'investissement.

Car au final, si on dit que ton bien c'est 150k à ta pension, ton option peut amener à avoir ton bien + 100k de capitaux. Mais si en face, en n'étant pas encore proprio, t'es pas propriétaire mais t'as 350k de capital --> tu pourras payer cash ta maison (cf l'hypothèse, elle vaudra 150k à ta pension) et encore avoir 200k.

Globalement, l'idée, c'est de voir le chiffre du patrimoine tout confondu, sa répartition, entre guillemets, osef.


Bah, le truc, faut voir hein Car si le choix est sciemment fait avec un gain final de capital du fait de ce choix qui permet de rembourser quand tu veux sans que le surcout d'intérêt ait un impact, why not ?

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Faut voir le truc à l’envers

Tu peux investir tout ton pognon et être riche à million virtuellement si demain la banque se crash t’es fauché

ta maison même si elle aura perdu de la valeur tu l’auras toujours

Digitql a dit:

impossible

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Ça existe en Suisse non ?

Azinou a dit:

En fait, ce que tu dis, c'est le "souci" de vision qu'une des vidéos posté plus tôt présente.

En l'état, fonctionner ainsi fait de ton immobilier un passif qui limite ta capacité d'investissement.

Car au final, si on dit que ton bien c'est 150k à ta pension, ton option peut amener à avoir ton bien + 100k de capitaux. Mais si en face, en n'étant pas encore proprio, t'es pas propriétaire mais t'as 350k de capital --> tu pourras payer cash ta maison (cf l'hypothèse, elle vaudra 150k à ta pension) et encore avoir 200k.

Globalement, l'idée, c'est de voir le chiffre du patrimoine tout confondu, sa répartition, entre guillemets, osef.


Bah, le truc, faut voir hein Car si le choix est sciemment fait avec un gain final de capital du fait de ce choix qui permet de rembourser quand tu veux sans que le surcout d'intérêt ait un impact, why not ?

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Je comprends l’idee

mais c’est un calcul de singe sur lequel tu n’as que peu d’emprise

oli a dit:

Faut voir le truc à l’envers

Tu peux investir tout ton pognon et être riche à million virtuellement si demain la banque se crash t’es fauché

ta maison même si elle aura perdu de la valeur tu l’auras toujours

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Honnêtement, si crash il doit avoir pour perdre ton capital, c'est que le monde serait partie en couilles en mode post apocalyptique et là, c'est plutôt les bidons d'essence, balles et cie qui deviendront monnaie d'échange

Car en soit, si ta banque où tu as ton portefeuille de titre se crash, tu ne perds pas ton portefeuille car tu es propriétaire des actions / titres en question. Par contre, que tu galères pour récupérer ? Ouais probablement ! Mais de tout perdre ? Je ne pense pas.

J'ai vite fait la simulation en utilisant https://www.lecho.be/monargent/anal...r-40-ans-signe-son-grand-retour/10570409.html --> 40ans/3%annuel

du coup, ce qui est pris en compte :

• Ce que le 20ans gagne chaque année en ASRD est investi en janvier (800€ les 20 premières années et puis 1000€ pour les 20 dernires)
• Le 20ans qui fini son prêt, ben, il a 20 ans ou chaque mois il peut taper ce montant en DCA
• le 40 ans, vu qu'il a une mensualité plus faible et vu le point précédent, il DCA 254€/mois dès le début.

Avec un PH 20ans compétitif (car je ne pense pas que 1% soit encore obtenable), si t'es à ~9.4%/an , tu égalises.
EDIT : Je vois que j'ai pas pris en compte le fait que tu peux avoir la DPHU sur une plus longue durée (ce qui sera mon cas car prêt contracté sous les conditions pour avoir la DPHU et sauf erreur de ma part, si je refinance dessus, j'aurais toujours droit). Après, vu que le fiscal peut changer à tout moment, spas plus mal de pas l'avoir intégré, mais du coup, ça vient en faveur du 40ans

Jean Mourad a dit:

Je comprends l’idee

mais c’est un calcul de singe sur lequel tu n’as que peu d’emprise

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C'est pas faux ! Car même si tu prends des hypothèses solides, c'est pas certain.

Après, il n'empêche que si, en prenant ta situation actuelle (montant emprunté, taux obtenus, etc...), tu vois que le PH40ans est déjà interessant si tu ne fais que 4%/an sur tes invests... Perso, je me lance ! Après, faut voir si ING (où j'ai mon PH) accepterait de refinancer sur cette durée car si faut ajouter des couts de changement d'hypothèque et cie, ça diminue car tu prends de la liquidité actuelle...

Azinou a dit:

Honnêtement, si crash il doit avoir pour perdre ton capital, c'est que le monde serait partie en couilles en mode post apocalyptique et là, c'est plutôt les bidons d'essence, balles et cie qui deviendront monnaie d'échange

Car en soit, si ta banque où tu as ton portefeuille de titre se crash, tu ne perds pas ton portefeuille car tu es propriétaire des actions / titres en question. Par contre, que tu galères pour récupérer ? Ouais probablement ! Mais de tout perdre ? Je ne pense pas.

J'ai vite fait la simulation en utilisant https://www.lecho.be/monargent/anal...r-40-ans-signe-son-grand-retour/10570409.html --> 40ans/3%annuel
Voir la pièce jointe 120904
du coup, ce qui est pris en compte :

• Ce que le 20ans gagne chaque année en ASRD est investi en janvier (800€ les 20 premières années et puis 1000€ pour les 20 dernires)
• Le 20ans qui fini son prêt, ben, il a 20 ans ou chaque mois il peut taper ce montant en DCA
• le 40 ans, vu qu'il a une mensualité plus faible et vu le point précédent, il DCA 254€/mois dès le début.

Avec un PH 20ans compétitif (car je ne pense pas que 1% soit encore obtenable), si t'es à ~9.4%/an , tu égalises.
EDIT : Je vois que j'ai pas pris en compte le fait que tu peux avoir la DPHU sur une plus longue durée (ce qui sera mon cas car prêt contracté sous les conditions pour avoir la DPHU et sauf erreur de ma part, si je refinance dessus, j'aurais toujours droit). Après, vu que le fiscal peut changer à tout moment, spas plus mal de pas l'avoir intégré, mais du coup, ça vient en faveur du 40ans


C'est pas faux ! Car même si tu prends des hypothèses solides, c'est pas certain.

Après, il n'empêche que si, en prenant ta situation actuelle (montant emprunté, taux obtenus, etc...), tu vois que le PH40ans est déjà interessant si tu ne fais que 4%/an sur tes invests... Perso, je me lance ! Après, faut voir si ING (où j'ai mon PH) accepterait de refinancer sur cette durée car si faut ajouter des couts de changement d'hypothèque et cie, ça diminue car tu prends de la liquidité actuelle...

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Je réponds en vitesse

Pour moi les hypothèses sont foireuses de base (car incomplètes) et font l’impasse sur pas mal de paramètres (frais liés, cout d’importunité, chocs extérieurs, inflation)

Je pourrais sortir un Excel de l’enfer pour finalement arriver au même résultat, ça n’en reste pas moins subjectif et dépendant de ton assiduité à performer / limiter ton invest à ce que tu as décidé au début

Azinou a dit:

Honnêtement, si crash il doit avoir pour perdre ton capital, c'est que le monde serait partie en couilles en mode post apocalyptique et là, c'est plutôt les bidons d'essence, balles et cie qui deviendront monnaie d'échange

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Yep mais en attendant tes 4 murs continueront de te protéger du froid, de la pluie et même de certaines radiations

Jean Mourad a dit:

Je réponds en vitesse

Pour moi les hypothèses sont foireuses de base (car incomplètes) et font l’impasse sur pas mal de paramètres (frais liés, cout d’importunité, chocs extérieurs, inflation)

Je pourrais sortir un Excel de l’enfer pour finalement arriver au même résultat, ça n’en reste pas moins subjectif et dépendant de ton assiduité à performer / limiter ton invest à ce que tu as décidé au début

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Après, c'est clair que fonctionner ainsi vient te rajouter des règles à respecter pour ton investissement car si tu claques le surplus de cash autre part que dans l'invest, bah, tu te niques tout seul

Squall89 a dit:

Yep mais en attendant tes 4 murs continueront de te protéger du froid, de la pluie et même de certaines radiations

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Après, même si t'es pas proprio, si t'es dans le bien, baah, tu passes en mode squatteur et tu tires sur ceux qui tentent de te déloger hahah XD

@Azinou j’ai vu beaucoup de classes moyennes hautes et riches devoir se débattre pour conserver leur logement suite à une perte de revenu. Ou des personnes qui n’ont pas su/voulu acheter leur bien avant la retraite et qui se retrouve dans la mouise.

Et forcément ce vécu joue sur l’importance que je porte à avoir un petit logement que l’on aura payer le plus vite possible. Pour te montrer mon niveau de paranoïa, on a calculer notre capacité d’emprunt sur le fait qu il puisse devenir chômeur long terme. Il m’arrive toujours des trucs de santé totalement improbable

Donc forcément pour moi c’est une horreur mais c’est pas pour cela que cela serait une horreur pour toi.

@Jean Mourad une amie suisse me disait qu’ils remboursaient que leur intérêt et qu’ils paient le solde restant du cas la fin de l’emprunt. Ce qui fait que beaucoup de Suisse vende en arrivant vers la fin de l’emprunt pour pouvoir le rembourser. Et ils achètent autre chose toujours sur le même principe.

C'est vraiment des calculs d'apothicaire dont les bénéfices se calculent sur des années.

A te lire j'ai vraiment l'impression que t'es tellement enthousiaste dans ton projet investissement que t'en oublie la simplicité et de vivre/profiter d'autres chose, bref un manque de carpe diem (no offense, c'est vrmt comme ça que je perçois le truc, à tort peut être).

Je te fais confiance indeed, très forte proba qu'en passant sa vie à calculer t'es plus riche à la fin.

Mais encore faut il atteindre cette fin, et être en état d'en profiter...

J'investis ce que "je gagne en trop" (etf world et basta) mais ça s'arrête là. Sans doute que je peux largement optimiser mais je devrais y passer des heures. Or, ce temps, il est plus important ailleurs en ce qui me concerne

Squall89 a dit:

Or, ce temps, il est plus important ailleurs en ce qui me concerne

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Ouais, les tartines gamerz vont pas se faire toutes seules

Lithanessa a dit:

@Azinou j’ai vu beaucoup de classes moyennes hautes et riches devoir se débattre pour conserver leur logement suite à une perte de revenu. Ou des personnes qui n’ont pas su/voulu acheter leur bien avant la retraite et qui se retrouve dans la mouise.

Et forcément ce vécu joue sur l’importance que je porte à avoir un petit logement que l’on aura payer le plus vite possible. Pour te montrer mon niveau de paranoïa, on a calculer notre capacité d’emprunt sur le fait qu il puisse devenir chômeur long terme. Il m’arrive toujours des trucs de santé totalement improbable

Donc forcément pour moi c’est une horreur mais c’est pas pour cela que cela serait une horreur pour toi.

@Jean Mourad une amie suisse me disait qu’ils remboursaient que leur intérêt et qu’ils paient le solde restant du cas la fin de l’emprunt. Ce qui fait que beaucoup de Suisse vende en arrivant vers la fin de l’emprunt pour pouvoir le rembourser. Et ils achètent autre chose toujours sur le même principe.

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Crédit bullet donc

Squall89 a dit:

Yep mais en attendant tes 4 murs continueront de te protéger du froid, de la pluie et même de certaines radiations

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Quid du radon

Lithanessa a dit:

@Azinou j’ai vu beaucoup de classes moyennes hautes et riches devoir se débattre pour conserver leur logement suite à une perte de revenu. Ou des personnes qui n’ont pas su/voulu acheter leur bien avant la retraite et qui se retrouve dans la mouise.

Et forcément ce vécu joue sur l’importance que je porte à avoir un petit logement que l’on aura payer le plus vite possible. Pour te montrer mon niveau de paranoïa, on a calculer notre capacité d’emprunt sur le fait qu il puisse devenir chômeur long terme. Il m’arrive toujours des trucs de santé totalement improbable

Donc forcément pour moi c’est une horreur mais c’est pas pour cela que cela serait une horreur pour toi.

@Jean Mourad une amie suisse me disait qu’ils remboursaient que leur intérêt et qu’ils paient le solde restant du cas la fin de l’emprunt. Ce qui fait que beaucoup de Suisse vende en arrivant vers la fin de l’emprunt pour pouvoir le rembourser. Et ils achètent autre chose toujours sur le même principe.

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C'est clair, mais après, le truc aussi, c'est que rien n'interdit de rembourser une partie anticipativement voir de reconvertir le prêt très longue durée en plus court.

Squall89 a dit:

C'est vraiment des calculs d'apothicaire dont les bénéfices se calculent sur des années.

A te lire j'ai vraiment l'impression que t'es tellement enthousiaste dans ton projet investissement que t'en oublie la simplicité et de vivre/profiter d'autres chose, bref un manque de carpe diem (no offense, c'est vrmt comme ça que je perçois le truc, à tort peut être).

Je te fais confiance indeed, très forte proba qu'en passant sa vie à calculer t'es plus riche à la fin.

Mais encore faut il atteindre cette fin, et être en état d'en profiter...

J'investis ce que "je gagne en trop" (etf world et basta) mais ça s'arrête là. Sans doute que je peux largement optimiser mais je devrais y passer des heures. Or, ce temps, il est plus important ailleurs en ce qui me concerne

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Bah disons, le truc c'est que si tu ne fais rien pour atteindre tes objectifs, tu ne les atteindras jamais, et globalement, ce qui te fait atteindre tes objectifs, c'est de bosser un peu mais régulièrement et être constant.

Et l'autre chose importante, c'est aussi de voir où c'est intéressant de mettre ses efforts et de savoir si tu peux faire appel à une tiers plus spécialisé même s'il faut payer pour cela. Car globalement, une fois l'analyse faite et les trucs mis en place, cela ne demandera plus grand chose. Car pour le truc d'investir la différence de mensualité, t'as des produits automatiques qui remplissent ce scope ez. Du coup, cela ne demandera plus temps d'énergie une fois mis en place.

Après, le carpediem ? Ca dépend ta définition, car au final, le temps que je met dans ces reflexions, il est négligeable et j'ai pas l'impression de ne pas profiter de l'instant présent.

Au pire, je suis sur 24heures temps réel sur une année, soit ~2h par mois pour tout inclure (faire mon budget, réflechir à ma stratégie d'invest et check mon portefeuille, faire ma décla fiscale, etc etc...). Ce qui représente pas grand chose du temps libre car une année = 365 * 24 = 8760h. On va dire qu'un tiers tu dors (8h sur 24) on retire 2920. On retire encore la même car boulot (même si pas correct, les we tu bosses pas et y a les congés) --> 24h sur 2920 c'est même pas 0.8%, sachant que ce pourcent, bah, c'est lui qui permet d'anticiper le plus tard, de pouvoir potentiellement faire un tour du monde année sabbatique tranquillou dans un avenir court terme, etc... sachant qu'à côté, bah, si je veux siester, je sieste, je vois les potes, je tryhard diablo IV (fin j'essaie car j'ai no luck drop ~~), j'ai mes hobbies, etc, etc.

EDIT : Après, trucs à savoir, vu que j'avais dissocié prêt d'acquisition et prêt rénovation, y a un moment, je devrais quand même réfléchir à ce que je fais entre laisser tomber la réduc DPHU vs refinancer sur le prêt d'acquisition pour maintenir quitte à avoir un truc risible car, tant que le prêt ayant ouvert droit à la DPHU court, tu y as droit, du coup, si renovation à faire plus tard, etc... Là, ça tombe plus "tôt" car y a eu cet article de l'echo

il faut déjà être sur que tu n'as pas d'interruption de travail pdt tes 20 ou 40 ans et alors si tu rajoute des mômes rip tout plan

t'es plus qu'optimiste mais idéaliste sur ton approche.

titoum a dit:

il faut déjà être sur que tu n'as pas d'interruption de travail pdt tes 20 ou 40 ans et alors si tu rajoute des mômes rip tout plan

t'es plus qu'optimiste mais idéaliste sur ton approche.

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Bah, sur ça, non, je suis réaliste Là ou tu pourrais me dire que je suis idéaliste, ça serait de dire que je vais drop un Shako double GA CDR / autre avant de mourir --> cela n'arrivera jamais. Là ok, si j'avais cet infime espoir, je serais idéaliste / reveur

Digitql a dit:

Parce que

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C'est pas une réponse ça

Jean Mourad a dit:

Ça existe en Suisse non ?

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Entre autre.
En France également (un pote s'est vu proposer la chose alors qu'ils n'avaient pas d'enfant) et je pense également dans les pays nordiques mais sans certitude.

Bon, en fait, en factorant mon age actuel qui limite la durée (vu que c'est max 40ans ou max age pension), au final, le gain est pas suffisant que pour prendre le risque des inconnues

Là, en incluant le gain DPHU (ce qui n'est pas certain vu que c'est du fiscal qui peut changer), si mes invests font 6%an (pour considérer un DCA sans prise de tête), c'est à peine intéressant. Le montant final commence à être intéressant que si j'arrive à faire un 9% an, ce qui impliquera bien plus de taf d'un côté, tout en considérant le risque accru... Bref, on va zapper

@Squall89 : tavu, la réflexion d'une bonne grosse heure --> est-ce qu'elle m'a bloqué pour du carpe diem ? pas trop

Azinou a dit:

Bon, en fait, en factorant mon age actuel qui limite la durée (vu que c'est max 40ans ou max age pension), au final, le gain est pas suffisant que pour prendre le risque des inconnues

Là, en incluant le gain DPHU (ce qui n'est pas certain vu que c'est du fiscal qui peut changer), si mes invests font 6%an (pour considérer un DCA sans prise de tête), c'est à peine intéressant. Le montant final commence à être intéressant que si j'arrive à faire un 9% an, ce qui impliquera bien plus de taf d'un côté, tout en considérant le risque accru... Bref, on va zapper

@Squall89 : tavu, la réflexion d'une bonne grosse heure --> est-ce qu'elle m'a bloqué pour du carpe diem ? pas trop

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En 10’ c’était plié

Azinou a dit:

@Squall89 : tavu, la réflexion d'une bonne grosse heure --> est-ce qu'elle m'a bloqué pour du carpe diem ? pas trop

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Chacun est différent j'ai déjà pas assez de temps que pour passer autant de temps que je voudrais avec mon fils, faire du sport, progresser en guitare, avancer sur la composition et l'écriture de texte de compo pour mon groupe, lancer mes tables de JDR, organiser des soirées jeux de société, soulever la daronne de @Jean Mourad , etc.

Si je devais ajouter 2h par mois (et encore moi ce genre de calcul me prends 5* plus lgtp) pour gagner 6€ sur une ouverture de compte en banque ou finir un raisonnement qui me dit "finalement on change pas", je sais pas où je les mettrai

Azinou a dit:

@Squall89 : tavu, la réflexion d'une bonne grosse heure --> est-ce qu'elle m'a bloqué pour du carpe diem ? pas trop

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ce sont les séances de sport en chambre cumulé sur l'année pour @Dieu Bisounours .
comme quoi tout est relatif