L@rgo_XIII
G33K
Je viens tomber de ma chaise ...Alors j'ai fais le tour de 3 banques récemment, voici nos données.
J'essaie d' être le plus complet possible pour que vous puissiez essayer de comparer avec vos propres projets car partager un taux et un montant ... c'est juste ridicule
Notre projet:
Achat d'une maison + appartement à 240k. L'appartement est loué 550/mois
On garde notre appartement qu'on a acheté en 2015 80k (estimé 95k, revenu locatif 600/mois). Pour cet appartement il nous reste 130 mois de remboursement (60k capital) au taux de 2,1% (soit 517€/mois).
On a déjà versé 10% d'accompte, 24k qui sont nos fond propres.
Les frais de notaires sont de 42k, abaissé à 40k car les banques veulent bien faire une partie en mandat hypothécaire.
On a 2 enfants et des revenus d'environs 4700€/mois (hors allocations familiales et divers avantages en nature et hors primes pour toutes les manoeuvres de ma femme)
On veut emprunter 316k (240k + 16k de frais + 60k de travaux HTVA) en taux fixe.
Sans négociation, juste première visite:
ING, notre banque actuelle propose 1,85% sur 20 ans et on ne touche pas au prêt actuel de l'appartement.
Les autres banques pour nous faire une propositions doivent reprendre notre prêt d'appartement (car il reste 60k à rembourser et en vaut 95k donc ça constitue une quotité.
CBC propose 1,77% sur 20 ans et 1,3% pour l'appartement (ramené sur 10 ans et en y incluant une partie des frais).
Fortis propose 1,99% en ramenant les 2 prêts sur 20 ans ...
Bref, j'ai pas encore analysé en détail, mais même en ayant toutes les données, c'est difficile de comparer car les différentes solutions proposent des durées des taux différents pour des montants différents. De plus les autres banques qu'ING auront des frais de mainlevées, etc.. qu'il faudrait amortir pour que ce soit rentable.
Vu que j'ai un bon service de la part de mon banquier et qu'il a fait du bon boulot pour qu'on ait notre appartement il y a 4 ans, je pense qu'on va rester chez lui et accepter qu'il gagne aussi sa vie. De toute façon, abaisser le taux de quelques dixèmes de pourcents ne va pas non plus me faire épargner des milliers d'euros (peut être 50€ / mois sur une mensualité de + de 1500€) .. Sans compter que là il ne nous met aucune condition sur les assurances donc on peut encore optimiser ça avec notre courtier de famille.
Tout au plus je vais quand même lui FW les autres offres pour voir s'il sait pas baisser un peu mais je pense pas que ça changera ma vie. Le projet est largement faisable, confortablement et on garde une énorme capacité d'épargne (>1000€/mois) même en se lancant dans ce projet.
En plus mon banquier a bien pris le temps de discuter avec nous pour nous conseiller (comme on fait des travaux) de ne faire que payer des intérêts sur l'emprunt pendant max 2 ans. Ca devrait nous permettre de se "renflouer" en liquidité et de ne pas être la corde au cou. On devrait même gagner plus pendant un certains temps car si on loue nos 2 appartemments et qu'on ne rembourse que les 450€ / mois d'intérêt ...
Le conseil a aussi de l'importance, tout n'est pas qu'une question de taux, clairement ! Je préfère garder mon banquier qui est indépendant, connait ses clients, me reçoit en urgence le mercredi matin alors que normalement il ne travaille pas ce jour là, plutôt que de tomber dans une grosse agence, être géré comme un "quidam" dont on a refilé le dossier à la stagiaire ....
J'ai envoyé un mail à CBC juste genre "vous savez faire une contreproposition"
...
On me propose de refinancer mon appart à 0,96% pour les 130 mois qui restent .. et ma maison à 1,43% ...
Je crois que je vais pouvoir secouer mon banquier
